Родители: Наръчник за спестяване за финансовото бъдеще на вашето дете

Повечето родители искат да дадат на децата си най-добрия шанс в живота, но много от тях не знаят как да увеличат спестяванията си.

Независимо дали имате много разполагаем доход или просто малка сума, заделена, знанието как да управлявате фонд за гнездо може да помогне да осигурите финансовото бъдеще на вашето дете.

Според a от 2021 г. малко над три четвърти от родителите в Обединеното кралство заделят пари за децата си, но мнозинството не управляват ефективно тези спестявания.

Euronews Business обяснява някои от вашите възможности за създаване на гнездо .

Спестовни сметки

Един типичен начин за заделяне на пари за следващото поколение е чрез използване на детска спестовна сметка.

Тя действа много като възрастен спестовна сметка, но лихвените проценти могат да бъдат малко по-добри, а таксите за управление често са по-ниски.

Докато действате от името на непълнолетно лице, всеки може да създаде този тип сметка, всеки може платете в него и обикновено можете да започнете с най-малко £1 (€1,17).

В зависимост от конкретните условия на сделката, парите често могат да се управляват от дете, след като навърши възраст от седем и можете да теглите или плащате пари, когато пожелаете.

Това е по-вероятно да е случаят със сметки с „лесен и незабавен достъп“, отколкото с „обикновени спестовни сметки“ с по-висока лихва, където може да е по-трудно да теглят средства.

Едно от предимствата на детските спестовни сметки е, че младите хора могат да се научат да управляват парите си отрано, което може да подобри финансовата им грамотност по-късно в живота.

Въпреки това тези сметки обикновено нямат същите данъчни предимства като младшите ISA, които ще разгледаме по-късно.

Внимавайте за данъците върху лихвите

Следвайки настоящите указания, родителите и настойниците трябва да информират HMRC – данъчните власти на Обединеното кралство – ако през данъчната година дете получи повече от £100 лихви, спечелени от пари, дадени от родител.

Ако случаят е такъв, тогава всички лихви ще се облагат с данък, сякаш са пари на родителя (а не само лихвата над £100).

„Родителите не трябваше да се тревожат за това малко известно данъчно правило, докато процентите на спестявания бяха ужасно ниски, но сега те се прокрадват и могат да открият, че HMRC идва да иска неплатен данък“, каза Лора Сутер, директор на личните финанси в финансова фирма AJ Bell.

Ограничението от £100 не се прилага за преводи от баби и дядовци, роднини или приятели, или когато тези пари се поставят в младши ISA.

По темата данъци, също така е важно да запомните, че децата имат лична необлагаема надбавка точно както възрастните.

Това означава, че ако общият доход на детето (включително доход от лихви) е над £12 570 за 2023/24 г. , те ще трябва да платят данък върху това.

Въпреки това, всъщност е възможно да се повиши прагът благодарение на началната ставка за спестяване, което означава, че детето ви може да спечели до £18 570 без данъци в определени случаи.

Junior ISA

Junior ISAS, или JISA, са популярен вид необлагаем продукт в Обединеното кралство, който може да бъде създаден от родител или настойник за непълнолетни в техните такса.

Детето ще има достъп до този фонд едва след като навърши 18 години, но парите му принадлежат и то ще може да започне да ги управлява от 16-годишна възраст.

Всеки може да допринесе за JISA, но лимитът, който можете да платите за данъчната 2023/24 година, е £9 000, в сравнение с прага за възрастен от £20 000.

Едно от ключовите неща, които трябва да имате предвид относно JISA е, че подобно на ISA за възрастни, можете или да вложите парите си в брой, или в акции и акции.

Стартирането на JISA за акции и акции означава, че парите на детето ви ще бъдат инвестирани в продукти като акции или облигации, вместо да сте заключени в банкова сметка.

"Има общо мнение, че инвестирането на фондовия пазар е сложно и че имате нужда от много пари, за да направите това. И това не е непременно така.“

Разглеждайки HMRC, £1,5 милиарда са били платени в младши ISA през данъчната година 2021/2022, като 42% от тях са държани в брой, вместо да бъдат инвестирани.

Според данните на NatWest 83% от родителите спестяват за децата си изключително в брой.

„Често начинът, по който мислим за риска, е малко погрешен“, каза Сара Коулс, гл. на личните финанси в компанията за финансови услуги Hargreaves Lansdown, който твърди, че инвестирането на спестявания обикновено е по-интелигентният вариант.

„Ние сме склонни да пренебрегваме риска младши ISA да не се справи с инфлацията и след това подценяваме потенциалният ръст на ISA за акции и акции“, каза тя.

Анабел Броуди-Смит, директор по комуникациите в Асоциацията на инвестиционните компании, се съгласи, че инвестирането е солидна опция, но обясни, че е тази, която много от хората игнорират.

„Мисля, че това е отчасти нежелание за риск“, каза тя. „Също така мисля, че има общо мнение, че инвестирането на фондовия пазар е сложно и че са ви нужни много пари, за да направите това. А това не е непременно така."

Ако решите да инвестирате парите си, това крие риск, но колебанията на пазара обикновено могат да бъдат преодолени, когато средствата се инвестират за дълъг период от време.

Не забравяйте, че е възможно да имате както пари в брой, така и акции и дялове JISA, но ограничението от £9 000 трябва да бъде разпределено между двата вида активи.

Детски доверителни фондове

Ако имате дете, родено между 1 септември 2002 г. и 2 януари 2011 г., то вероятно има доверителен фонд за деца.

През този период правителството изпрати инвестиционни ваучери на стойност около £250, така че родителите да могат да започнат необлагаем доверителен фонд за техните деца.

За тези, които не са осребрили ваучерите, правителството инвестира тези пари от името на детето.

Доверителната схема приключи през 2011 г. , което означава, че вече не можете да отворите един от тези фондове, но парите в тях все още са достъпни.

Поради автоматичния процес на инвестиране на правителството много хора не знаят, че имат доверителен фонд.

Ако смятате, че вие ​​или вашето дете може да сте загубили спестявания, трябва.

В днешно време все още можете да използвате вече съществуващ детски доверителен фонд, но лихвените проценти обикновено са ниски, така че по-изгодно е да прехвърлите тези пари на младши ISA.

Голи тръстове

Ако търсите гъвкав начин да спестите пари за децата си, голият тръст може да е добър вариант.

За разлика от JISA, можете да платите неограничена сума в гол тръст и родителите също могат да похарчат тези пари за детето си, преди да навърши 18 години (напр. за плащане на училищни такси).

Ако родител отвори една от тези сметки за детето си, това означава, че той може да стане попечител, но детето му ще притежава парите, след като стане пълнолетно.

При голите тръстове не получавате същите данъчни облекчения като при JISA, тъй като доходът се облага с пределната ставка на детето.

Някои хора използват голи тръстове за данъчни облекчения при наследство, тъй като ако лицето, което подарява парите, живее поне седем години след извършване на превода, не е необходимо да плащате данък върху наследството върху тази сума.

Трябва също така да имате предвид, че ако парите попадат в рамките на годишния ви размер надбавка за подарък от £3000, тя ще бъде освободена от данък върху наследството.

Както при JISAs, децата трябва да плащат данък върху лихвата над £100, ако е спечелена от пари, подарени от родител.

Junior SIPPs

Въпреки че пенсията може да не е първото нещо, за което се сещате, когато планирате фонд, младши SIPP (самоинвестирана лична пенсия) все пак може да бъде интелигентен начин за предавайте пари.

SIPP е фонд, който млад човек може да управлява сам, след като навърши 18 години, въпреки че няма да може да изтегли тези пари, докато не достигне пенсионна възраст.

Като създадете SIPP за вашето дете, вие ще му позволите да натрупа инвестиции и пари за по-късно в живота си и ще може да държи тези средства заедно с пенсия на работното място.

Друг ключ предимството на младшата пенсия е, че тези фондове са освободени от данък върху доходите или капиталовите печалби и всеки път, когато внесете в пота, правителството ще добави 20% данъчно облекчение.

Помощта за младши SIPP за 2023 г. /24 е £3600, включително данъчно облекчение, което означава, че можете да платите максимум £2880, а правителството ще добави £720.

„Това, за което трябва да помислите, е „Каква е целта от тези пари?“, обясни Броуди-Смит, когато обсъждаше спестяване за деца чрез SIPPs.

„Доволни ли сте, че ще финансирате пенсионирането на детето си, или бихте предпочели тези пари да се използват за университет разходи, или разходи за допълнително образование, или спестявания за дом?" каза тя.

Много баби и дядовци и по-възрастни родители искат да дадат на децата си пари, докато те все още са наоколо, за да ги видят използвани, въпреки че трябва да имате предвид, че по-дългосрочните инвестиции обикновено носят по-голяма възвращаемост.

Ако искате да инвестирате за бъдещето на детето си, изборът къде да вложите парите си може да изглежда като трудна задача, но не е задължително.

„Често обикновеният човек не разполага с инструментите, за да оцени компания, използвайки фундаментални данни“, каза професор Арман Ешраги, катедра по финанси и инвестиции в университета Кардиф в Уелс. „И следователно най-безопасното нещо, което можете да направите, е да отидете на пазара и да купите така наречения индексен фонд, за да инвестирате пасивно.“

Пасивното инвестиране означава инвестиране в ценни книжа (напр. облигации и акции), които отразяват индекси на фондовия пазар (напр. S&P 500, Dow Jones, FTSE 100).

Ако имате фонд, който проследява например S&P 500, той ще бъде съставен от инвестиции в компонентите, които правят повишете този индекс и вашият фонд ще се представи по същия начин като S&P 500 като цяло.

Пасивното инвестиране в индекс обикновено е нискорисков и ниски начин за натрупване на вашето богатство и не изисква много финансови познания.

Друга възможност е да инвестирате активно, при което проучвате инвестиции и непрекъснато управлявате портфолиото си и можете да платите на професионалист, който да направи това вместо вас.

Когато избирате между пасивни и активни фондове, „това се свежда до предпочитание“, казва Лора Сутър от AJ Bell.

„Казано просто, пасивният инвестиционен подход ще ви струва по-малко, но ще проследи само представяне на пазара – никога не го надминавайте“, каза тя. „При активно управление плащате повече, за да имате фонд мениджър да избира акции вместо вас, но надеждата е, че това ще генерира по-висока възвръщаемост.“

Някои основни правила за инвестиране са да разпределите риска като диверсифицирате инвестициите си, за да проверите за допълнителни такси и да помислите за желаното от вас ниво на риск и график за инвестиране.

Първо се погрижете за себе си

Докато спестяването за вашите деца може да им даде по-късно в живота е важно да не пренебрегвате по-неотложните нужди, ако се борите с финансите си.

Когато говорим за гнезда, понякога чувате хората да използват „аналогията с кислородна маска“, обясни Сара Коулс от Hargreaves Lansdown.

Ако някога сте били свидетели на демонстрация за безопасност в самолет, ще ви бъде казано „помогнете на себе си, преди да помогнете на другите“ и ние можем да приложим същия подход към личните финанси .

„Чудесно е да можеш да спасяваш децата си. Но всъщност, знаеш ли, ако трупаш дългове, или не успяваш да спестяваш за пенсията си, или нямаш никакви спешни спестявания и го изораваш всички в JISAS, тогава в крайна сметка няма да помогнете на никого,” каза Коулс.

„Може да дадете еднократна сума на детето си на 18, но след това, когато се пенсионирате, може да имам нужда от тях, за да ви помогнат да ви издържат“, добави тя. „Когато се стигне до това, най-важното нещо е да се уверите, че разполагате с всички правилни неща и след това да потърсите подкрепа на семейството си.“

Ако ситуацията ви позволява, Коулс казва, че питането разширено семейство за дарения за бъдещето на вашето дете може да бъде опция.

Не забравяйте, че децата не плащат данък върху лихви от спестявания над £100, ако първоначалната сума е дарена от някой, различен от родител.

Друг ключов момент, който трябва да запомните, е, че малките инвестиции могат да донесат значителна възвращаемост в дългосрочен план, тъй като дивидентите и лихвените плащания могат да бъдат реинвестирани.

Това означава, че правенето на малки инвестиции в бъдещето на вашето дете все още може направи голяма разлика.

Отказ от отговорност: Тази информация не представлява професионален финансов съвет, винаги правете свое собствено проучване, за да се уверите, че е подходяща за вашите конкретни обстоятелства. Също така не забравяйте, че ние сме журналистически уебсайт и се стремим да предоставим най-добрите ръководства, съвети и съвети от експерти. Ако разчитате на информацията на тази страница, правите това изцяло на свой риск.

Последвайте ни в